Kredyt gotówkowy – co musisz wiedzieć?

Analizując oferty kredytów, zwykle zwracamy uwagę na wysokość oprocentowania. Ta jednak nie pozwala nam oszacować pełnych kosztów, z którymi będziemy musieli radzić sobie podczas spłaty zobowiązania. Z punktu widzenia kredytobiorcy najważniejszą informacją jest wysokość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, zawierającej wszystkie wydatki związane z kredytem, a więc m.in.:

• Koszt odsetek,
• Prowizję,
• Dodatkowe opłaty, takie jak opłata za rozpatrzenie wniosku, opłata przygotowawcza,
• Koszty dodatkowych usług.

Co ważne: podawanie RRSO jest ustawowym obowiązkiem nakładanym na instytucje udzielające kredytów. Dzięki temu jesteśmy przede wszystkim w stanie w stosunkowo prosty sposób dowiedzieć się, jakie będą całkowite koszty kredytu oraz która z dostępnych ofert będzie najbardziej korzysta. Nie zawsze ta, która proponuje najniższe oprocentowanie, jest ostatecznie najtańsza, dlatego to właśnie rzeczywista roczna stopa oprocentowania powinna być podstawowym czynnikiem branym pod uwagę w trakcie porównywania ofert kredytów.

Kredyty gotówkowe znacząco się od siebie różnią

O ile w przypadku kredytów celowych, takich jak kredyty hipoteczne czy samochodowe, większość formalności i wymogów wygląda całkiem podobnie, rynek kredytów gotówkowych jest zdecydowanie bardziej zróżnicowany. Wynika to przede wszystkim ze znacznej różnorodności samych kredytów: kredyt gotówkowy może posłużyć nam zarówno jako drobny zastrzyk dodatkowej gotówki, który spłacimy stosunkowo szybko, jak i potężne wsparcie finansowe, spłacane przez długie lata. W tym pierwszym przypadku możemy liczyć na prostą procedurę, ograniczającą do minimum formalności niezbędne do oszacowania zdolności kredytowej klienta. Zwykle – zwłaszcza jeżeli posiadamy w wybranej instytucji konto osobiste – wystarczy wówczas analiza wpływów i wydatków. Im wyższe zobowiązanie i im dłuższy okres jego spłaty, tym bardziej skomplikowane procedury. Konieczne może stać się więc nie tylko doręczenie zaświadczenia z miejsca pracy, ale nawet przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia kredytu.

Kredyt bez BIK nie istnieje

Zgodnie z obowiązującym prawem banki są zobowiązane do oceny wiarygodności swoich klientów. Warto uzmysłowić sobie, że wbrew powszechnej opinii nawet szybkie i proste kredyty gotówkowe są udzielane po zaznajomieniu się z dotychczasową historią kredytową i kondycją finansową. Często poszukiwany kredyt bez BIK, BIG czy KRD po prostu nie istnieje. Jeżeli w bazach widnieją negatywne informacje na nasz temat, w praktyce jedyną opcją pozostaje zaciągnięcie pożyczki gotówkowej w jednej z firm spoza sektora bankowego. Wiele z nich proponuje tego typu finansowanie bez analizy ujętych w BIK danych. Zwykle przekłada się to jednak na całkowite koszty spłaty pożyczki i zdecydowanie wyższe RRSO, co znacznie wpływa na kondycję finansową i może przyczynić się do powstania spirali zadłużenia. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest więc odpowiedzialne budowanie domowego budżetu, sumienne regulowanie zobowiązań i zawieranie najkorzystniejszych umów kredytów gotówkowych. Ostatecznie weryfikacja baz jest elementem procesu udzielania kredytu, który dba nie tylko o bezpieczeństwo banku, ale również konsumenta.

Zdolność kredytowa jest ważna

Kolejnym bardzo ważnym czynnikiem w procesie ubiegania się o kredyt gotówkowy jest zdolność kredytowa. Jeżeli ten wskaźnik nie pozwoli nam na uzyskanie wybranej kwoty i spłatę na określonych warunkach, nie otrzymamy kredytu. W tym przypadku analitycy biorą pod uwagę kilka czynników, między innymi:

• Osiągane dochody,
• Stan cywilny kredytobiorcy,
• Wysokość miesięcznych wydatków,
• Miejsce zamieszkania,
• Wykształcenie, doświadczenie zawodowe,
• Historię zatrudnienia,
• Inne spłacane zobowiązania.

Bardzo duże znaczenie będą odgrywać jednak również parametry kredytu gotówkowego, o który wnioskujemy:

• Wysokość kredytu,
• Okres spłaty,
• Typ oprocentowania,
• Rodzaj rat.

Sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej

Oczywiście im niższy kredyt, tym mniejszej zdolności kredytowej potrzebujemy. Jednocześnie jednak nie zawsze krótki okres spłaty będzie naszym sojusznikiem. Wysokie miesięczne raty mogą działać na niekorzyść kredytobiorcy. Podobnie będzie również z ratami malejącymi, które pozwalają na osiągnięcie sporych oszczędności, jednak równocześnie wiążą się z wyższymi kosztami w początkowym okresie. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego, należy więc w odpowiedni sposób dobrać jego parametry do własnej sytuacji finansowej. W przypadku decyzji odmownej często wystarczy wydłużyć okres spłaty oraz ustalić najpopularniejsze raty stałe, aby uzyskać środki, o które wnioskujemy.

Oczywiście najlepszym sposobem na wysoką zdolność kredytową jest prowadzenie odpowiedzialnego życia finansowego i zadbanie o formalności. Z punktu widzenia banku najważniejsze są stałe dochody oraz dobre perspektywy na przyszłość. Choć obecnie bez problemu kredyt uzyskają również osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenia, nadal największym zaufaniem banków cieszą się kredytobiorcy mogący przedstawić umowę o pracę na czas nieokreślony lub dłuższy okres. Warto również spłacić inne zobowiązania oraz pozbyć się zbędnych kart kredytowych lub debetowych: te, choć często niewykorzystywane, wpływają na zdolność kredytową.

Najważniejsze pojęcia

Praktyka pokazuje, że zdecydowana większość osób obecnych na rynku prędzej czy później skorzysta z przygotowanej przez instytucje finansowe oferty kredytów. Tego produktu nie należy się bać, sam w sobie może dawać bardzo duże perspektywy, ułatwiać realizację marzeń czy podwyższyć standard życia. Na pewno trzeba podejść do niego jednak bardzo odpowiedzialnie i właściwie przygotować się do procesu poszukiwania odpowiedniej propozycji oraz samej spłaty. Znakomitym wsparciem okaże się Przewodnik po kredycie konsumenckim przygotowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. W dokumencie w jasny sposób określono zarówno prawne ramy udzielania kredytów, jak i najważniejsze informacje na temat ich spłaty oraz praw i obowiązków obu stron. Pozwoli tu już na wstępie rozwiać wątpliwości i odpowiednio zadbać o swoje interesy.