Aktualności

Kredyt samochodowy - co musisz wiedzieć?

Kupno własnego samochodu pozwala na spełnienie motoryzacyjnych marzeń i czerpanie pełni przyjemności z jazdy. Choć to spory wydatek, dobrym sposobem na sfinansowanie wybranego auta może stać się kredyt samochodowy.

Zakup samochodu to często jeden z najpoważniejszych wydatków dla naszego budżetu. Nic w tym dziwnego: w parze z technologiami dostępnymi w nowych modelach pojazdów idzie również cena, która w wielu przypadkach umożliwiałaby zakup mieszkania, a nawet domu. Siłą rzeczy wiele osób nie dysponuje środkami niezbędnymi do pokrycia kosztów transakcji. Z pomocą przychodzą nam jednak banki: przygotowane przez nie produkty pozwalają na zakup wymarzonych czterech kółek bez konieczności pójścia na jakiekolwiek kompromisy czy pozbycia się innego majątku. Kredyt na samochód to dobre rozwiązanie, pozwalające na uzyskanie stosunkowo tanich środków. Oprócz tego możemy również korzystać z innych produktów, dzięki którym możliwy będzie zakup wymarzonego auta i uzyskanie atrakcyjnych oszczędności.


Kredyt samochodowy: na auto i nie tylko

Posiadanie własnego auta to dla milionów z nas konieczność bez której wykonywanie codziennych obowiązków staje się praktycznie niemożliwe. Z drugiej strony to także znaczny wydatek, w dużym stopniu obciążający domowy budżet. Nie bez przyczyny kredyt samochodowy jest bardzo popularnym zobowiązaniem, ułatwiającym zakup wymarzonego pojazdu. Choć jego nazwa jednoznacznie wiąże się z samochodami osobowymi, na tym wcale nie kończą się możliwości, które oferuje. Z jego pomocą sfinansujemy również zakup m.in. motocykli, skuterów, motorowerów, quadów, a nawet motorówek. Najwięcej zależy przy tym od oferty konkretnego banku. W wielu instytucjach otrzymamy również kredyt na samochód używany. Jednocześnie to nie jedyny sposób na uzyskanie środków na zakup pojazdu. Nie tylko przedsiębiorcy, ale również konsumenci mogą korzystać m.in. z bogatej oferty leasingu lub wynajmu długoterminowego.

Sprawdź ofert kredytów samochodowych – Bankier SMART

Kredyt na auto: z czego wynika niskie oprocentowanie?

Atrakcyjne oprocentowanie kredytów samochodowych wynika przede wszystkim z ich celowości. Podobnie jak kredyty hipoteczne, przeznaczane na zakup nieruchomości, również kredyt na auto może być spożytkowany jedynie w ściśle określony sposób, a więc w celu pokrycia kosztów związanych z zakupem pojazdu. Najczęściej zresztą kredytobiorca nie otrzymuje wnioskowanych środków: te są przelewane bezpośrednio na konto sprzedawcy bez jego ingerencji. Poza tym niższe koszty wynikają również z możliwości zastosowania różnego typu zabezpieczeń na samym pojeździe, co z perspektywy banku oznacza znacznie wyższe gwarancje i bezpieczeństwo udzielenia kredytu.

Kredyty samochodowe: zabezpieczenia

Podpisując umowę kredytu na samochód często będziemy mieć do czynienia z dodatkowymi zabezpieczeniami. To właśnie dzięki nim możemy cieszyć się ze znacznie niższego oprocentowania i całkowitych kosztów kredytu. Kredyty na auto bez zabezpieczeń są natomiast w większości przypadków zdecydowanie droższe. Wbrew pozorom nie są to jednak wyłącznie niewiele znaczące szczegóły. Mogą wpłynąć również na ponoszone koszty oraz sposób, w jaki będziemy korzystać z pojazdu. Do najchętniej wykorzystywanych zabezpieczeń należą:


  • Zastaw rejestrowy : w przypadku zastosowania zastawu rejestrowego przy kredycie na samochód bank zyskuje pierwszeństwo na zaspokojenie swojego roszczenia z pojazdu. W związku z tym w przypadku braku spłat rat kredytowych bank stanie się właścicielem kredytowanego samochodu. Jeżeli jednak okaże się, że jego wartość jest niższa od wysokości zadłużenia, konieczne będzie dopłacenie różnicy (bank zwróci natomiast środki, jeżeli wartość pojazdu będzie wyższa od salda zadłużenia). Informacja na temat zastawu rejestrowego będzie widniała w sądzie rejestrowym oraz w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.
  • Przewłaszczenie na zabezpieczenie: zastosowanie przewłaszczenia na zabezpieczenie przy kredycie samochodowym wiąże się z ustanowieniem banku jako współwłaściciela pojazdu. To również znajduje odzwierciedlenie w zawartości dowodu rejestracyjnego, a kredytobiorca staje się jedynym właścicielem samochodu dopiero po spłacie całości zobowiązania. W tym przypadku zaległości ze spłatą rat także mogą zakończyć się przejęciem auta przez bank. Instytucja posiada również kartę pojazdu, co w znacznym stopniu utrudnia dysponowanie nim zgodnie z własnym uznaniem. Często wykorzystywanym sposobem zabezpieczenia przy kredycie samochodowym jest przewłaszczenie warunkowe, w którym bank staje się właścicielem pojazdu dopiero w przypadku braku spłat zobowiązania, a informacja na ten temat nie jest umieszczana w dowodzie rejestracyjnym.
  • Cesja z polisy AC pojazdu: z pewnością najczęściej wykorzystywanym zabezpieczeniem przy kredycie samochodowym jest cesja praw z polisy AC. W jej wyniku w przypadku kradzieży lub zniszczenia pojazdu środki zostaną przekazane bankowi w celu spłaty zaciągniętego kredytu na samochód. Wiąże się to także z koniecznością posiadania i opłacania polisy autocasco przez cały okres spłaty.

Warto mieć świadomość, że banki najczęściej łączą ze sobą różne modele zabezpieczeń przy kredycie na samochód. W praktyce najczęściej wykorzystuje się dwa z nich, co również należy uwzględnić, obliczając całkowite koszty finansowania.

Kredyt na samochód używany

Kredyty samochodowe są często wybieraną opcją podczas zakupu nowych pojazdów. Jednocześnie jednak coraz więcej instytucji umożliwia również sfinansowanie w ten sposób kupna samochodów używanych. Trzeba mieć jednak świadomość, że banki w różny sposób podchodzą do tej kwestii. Zwykle wprowadzają oddzielne regulacje dotyczące np. wieku auta lub jego stanu technicznego. Może okazać się, że kredyt na samochód używany nie będzie możliwy w przypadku pojazdu starszego od dziesięciu lat. Nadal konieczne będzie także zastosowanie zabezpieczeń, w tym wykupienie polisy AC, która może być znacznie droższa lub po prostu niepotrzebna.

Kredyt na samochód vs. kredyt gotówkowy: czym się różnią?

Chętnie wykorzystywaną alternatywą dla kredytu na auto jest kredyt gotówkowy. Ten różni się przede wszystkim celowością: co do zasady możemy wykorzystać go w dowolny sposób, a środki trafią bezpośrednio na nasze konto. Ze względu na brak możliwości ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia zwykle RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, będzie wyższa, z drugiej strony takie rozwiązanie daje nam kilka korzyści:

  • Na dowolny cel : oznacza to, że możemy kupić dowolny pojazd albo sfinansować w ten sposób także inne wydatki, jak np. wyposażenie, modernizację czy konieczne naprawy. W przypadku chęci pozyskania kredytu na samochód używany to także często jedyna dostępna opcja. Bank nie będzie miał żadnego wpływu na to, jakie auto kupimy, niezależnie od jego wieku i stanu technicznego.
  • Bez ograniczeń: kupując auto za kredyt gotówkowy będziemy jedynym właścicielem pojazdu. W związku z tym w dowodzie rejestracyjnym nie znajdą się żadne informacje dotyczące zastawu czy istnienia współwłaścicieli. Kupujący będzie mógł z kolei w pełni dysponować swoim majątkiem i np. sprzedać samochód.
  • Bez dodatkowych kosztów: dla wielu kupujących jedną z podstawowych wad kredytu na samochód jest konieczność opłacania ubezpieczenia AC. To, choć samo w sobie daje poczucie bezpieczeństwa i inne korzyści, często jest także kosztowne, zwłaszcza w przypadku starszych samochodów.
  • Prostsza procedura: regulowanie formalności w przypadku kredytu samochodowego jest w wielu przypadkach nieco czasochłonne. Kredyt gotówkowy, zwłaszcza jeżeli interesuje nas niższa kwota, wiąże się z mniejszymi wymaganiami formalnymi.

Kredyt samochodowy dla firm czy leasing?

Szczególne możliwości otwierają się przed przedsiębiorcami, którzy chcieliby nabyć pojazd. W ich przypadku kredyt samochodowy to nie jedyna opcja. Bardzo chętnie wykorzystywaną alternatywą jest również leasing, który stanowi szczególne rozwiązanie w obowiązującym prawie. Pozwala na połączenie ze sobą mechanizmu kredytu oraz dzierżawy, dzięki czemu istotnie udaje się obniżyć koszty niezbędne do uzyskania samochodu. Auto w leasing na firmę to spora elastyczność, bogaty wybór oraz dodatkowe korzyści podatkowe, cały proces wiąże się natomiast ze zdecydowanie mniejszymi formalnościami. Przy tym wyłącznie od naszej woli i ustalonych warunków zależy to, czy zdecydujemy się na wykupienie pojazdu po spłacie ostatniej raty, czy np. wybierzemy leasing nowego pojazdu.

Leasing nie tylko dla firm

Wbrew utartej opinii leasing to nie tylko opcja dla przedsiębiorców. Z leasingu konsumenckiego mogą korzystać również osoby nieprowadzące działalności gospodarczej. Wprawdzie nie mogą dysponować pakietem korzyści podatkowych przewidzianym dla firm, jednak nadal może być to dla nich interesująca propozycja. W tym przypadku również do podstawowych zalet należą stosunkowo niskie koszty i zdecydowanie większa elastyczność. Powinny pomyśleć o nim zwłaszcza osoby, których zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie kredytu we wnioskowanej wysokości. Często okazuje się, że leasing wybranego pojazdu jest wówczas możliwy.